# Using Your Money To Be Happier - Channel: [Ben Felix](https://www.youtube.com/channel/UCDXTQ8nWmx_EhZ2v-kp7QxA) - Published: 2026-05-03 - Source video: [Watch on YouTube](https://youtube.com/watch?v=S9InNdQhFwc) - Read on ReadTube: https://www.read.tube/p/videos/S9InNdQhFwc - Language: Simplified Chinese ## Summary **用金钱买更幸福** 金钱能改善生活，但追求更多财富本身并不会自动带来更好的生活。视频强调，应把财务决策放在“如何过更好的日子”这个框架下，重点关注时间、关系、意义、投入和健康，而不是只盯着收入与资产增长。 视频提出，个人理财的核心不是最大化财富，而是为“好生活”提供资金支持。作者区分了两种幸福：一种是当下感受上的快乐，另一种是回顾整体人生后的满意度，并用积极心理学中的 PERMAV 模型来组织好生活的关键要素：积极情绪、投入、关系、意义、成就和活力。核心结论是，金钱当然重要，但它对幸福的提升远没有许多人想象中那么大，尤其是在满足基本需要之后。\n\n关于收入与幸福的研究显示，收入上升确实与生活评价更高有关，但对当下快乐的提升往往较弱，且存在平台期；不同研究结果之所以不一致，部分原因在于样本、测量方式以及不同收入群体的差异。作者强调，这些关系整体上都不强，且人们普遍高估自己在更高收入下会有多幸福。更值得警惕的是，追逐金钱可能带来更长工时、更高压力、更多社会比较和更物质化的价值观，从而损害幸福感。\n\n视频把这一框架应用到具体财务选择上：\n- 时间通常比金钱更重要，愿意用更少收入换更多时间的人，往往更快乐、关系更好。\n- 住房决策要谨慎，买房未必比租房更幸福，且往往增加时间负担与控制成本。\n- 购买体验通常比购买物品更能提升幸福感，因为体验更容易带来投入、分享和回忆。\n- 提前实现财务独立很有价值，但不能忽视今天的生活质量；工作如果本身有意义，也能贡献幸福。\n- 人们更容易后悔没有做过的事，因此错失有价值机会的代价，往往比短期冒险更大。\n\n最后，作者建议通过更结构化的目标设定来找到真正重要的东西，而不是停留在“想退休”“想赚更多”这类表层目标上。借助分类提示和目标清单，人们更容易识别自己真正重视的领域，从而把时间和金钱用在更接近好生活的地方。 ## Article ### 金钱与幸福的基本框架 这大概是我会做的最重要的一支视频。我希望它能像我研究这件事时改变了我一样，改变你的生活。我以前一直以为，工作、储蓄和投资，都是为了尽可能多地赚钱。别误会，金钱是一个强大的工具。我们至少需要足够的钱才能生活，金钱也能解决一些问题，但更多的钱本身并不是个人理财的主要目标。个人理财是为了资助一种好生活；这种“好生活”当然带有主观性，但关于什么样的生活通常会被人评价为好的，确实有很多证据。最疯狂的是，很多关于“什么让生活变好”的常见看法，和现实其实是相反的。 我是 Ben Felix，PWL Capital 的首席投资官，我要告诉你的是通往好生活的要素。这个话题看起来似乎不太像首席投资官该讲的内容，但你如何花费时间和金钱，以及你如何投资，都是由你想过什么样的生活决定的。想想人们每天都要回答的一些大问题：一份薪水更高但工时更长、压力更大的工作，值不值得？为了一次股票交易里小概率的暴富机会去孤注一掷，值不值得？应该怎样在为未来储蓄和今天享受生活之间排序？应该租房还是买房？应该买一间乡间小屋吗？请人打扫房子或送餐上门，是否划算？这些都是不能靠电子表格回答的重要问题。 但问题在于，这正是我认为常常被忽略的地方：好生活远不只是更高收入和更多财富。好生活是主观的。我的好生活未必是你的好生活，但关于什么通常会、什么通常不会促进大多数人的好生活，确实有大量研究。这里的研究是**实证性的**，而不是**规范性的**。这意味着它不会明确告诉人们具体该怎么做；它考察的是经验上，什么倾向于让人们把自己的生活评价为好。它就像给你“食材”，而不是给你一份关于好生活的精确食谱。你必须自己拼出你的配方。 #### 两种幸福的衡量方式 当我们谈论好生活时，广义上有两种衡量方式：体验性或享乐性幸福，以及反思性或尤达蒙式幸福。体验性幸福，就是你“当下感觉到”的幸福。你会在回答“你现在感觉如何？”或者“你昨天感觉如何？”时体现出来。反思性幸福则与人们如何评价自己的生活有关。它体现在你回答“如果用 0 到 10 分来衡量，你会给自己当前的生活打几分？”时：0 是你能想象到的最糟糕的生活，10 是你能想象到的最好的生活。 “此刻感觉好”与“回头看整体生活时觉得好”之间，有非常清晰的区别。但这两者对我所说的“好生活”都很重要。比如，你可能有一份好工作、一栋漂亮的房子，也许还有一个家庭，因此在退后一步回头看时，你会把生活评价得很好；但你大部分时间都压力很大，整天都挺痛苦。或者，你也可能整天喝啤酒、泡在热水浴缸里，玩得很开心，但当你退后一步反思自己整体处境时，却对自己的生活感到失望。两种幸福之间的这种张力，使“好生活”的定义变得有点复杂。 但来自积极心理学领域的一个模型——**PERMA-V 模型**——在很大程度上把这件事组织了起来。这个模型是人类福祉的一个模型。模型中的因素并没有什么最优配置；它并不像马科维茨投资组合理论那样，能对每个个体给出一个最优答案。它们只是告诉我们，什么通常会促进福祉。这个模型的要素包括：积极情绪、投入、人际关系、意义、成就，以及后来加入的活力。 - **积极情绪**：就是感觉良好。你一感觉到就知道，比如吃到一顿好饭，或者享受一次户外散步。 - **投入**：是在一个具有挑战性、又与你技能匹配的任务中完全沉浸其中，这种状态叫作**心流**。 - **人际关系**：是和朋友、家人之间拥有牢固、可靠的关系。 - **意义**：是归属于并服务于比自己更大的事物，比如参与社区活动，或者对某些人来说，参与宗教团体。 - **成就**：是完成那些本身就值得追求的艰难事情。一个经典例子是登山；过程很辛苦，但登顶之后你会感觉很棒，人们之所以去做，正是为了完成这件事本身。 - **活力**：我前面提到过，这是后来加入的，基本上就是吃得好、睡得好、锻炼好。 很多人会陷入一种陷阱，以为只要自己在工作中拿到大晋升、在股票交易里大赚一笔，或者赢彩票中了大奖，生活就会突然变好。但通常并不是这样。追逐金钱本身，实际上还可能带来不利影响。毫无疑问，我们需要一定水平的收入来生活，但在那之后，金钱和好生活之间的关系就有点复杂了。 #### 收入与幸福的研究 一项有影响力的 2010 年研究使用美国样本发现：**生活评价**会随着收入稳步上升，而**体验性幸福**则会随着收入上升到大约 75,000 美元后趋于平稳。按今天的价值，这大约相当于 112,000 美元。作者得出的结论是：高收入能买到生活满意度，但买不到幸福；也就是说，能提升生活评价，但不能提升体验性幸福。同时，低收入与较低的生活评价和较低的情绪福祉都有关联。 后来还有一项 2018 年的研究，识别出了他们所谓的**收入饱和点**：在超过这些点之后，体验性幸福和生活评价在他们的样本里就不再继续增加。该研究中，北美的生活评价收入饱和点大约是 105,000 美元，折合今天大约 137,000 美元；体验性幸福的饱和点大约是 65,000 美元，按通胀折算今天大约是 85,000 美元。根据这项研究，在世界某些地区，包括我所在的北美，在收入最高的群体中，生活评价甚至会下降。作者认为，收入更高的人可能更不快乐，并不是因为更高的收入本身——为什么这会让你不快乐呢——而是因为他们的时间要求更多、休闲活动时间更少、物质主义价值观更强、社会比较更多，我后面还会谈到这一点，以及与高收入相关的其他生活变化，比如住在更昂贵的社区里；而反直觉的是，这对幸福并不好。 一项 2021 年针对美国样本的研究，使用智能手机应用进行实时报告，让受访者每天多次回答“你现在感觉如何？”。结果发现，体验性幸福和反思性幸福都会随着高收入而提高，而且没有观察到饱和点。这些结果表明，更高的收入与更好的日常感受以及更高的整体生活满意度都有关。 为了协调这些发现，2010 年和 2021 年那两项研究的作者合作在 2023 年写了一篇论文，他们把这种合作称为**对抗性合作**。所以他们…… ### 收入与幸福的关系演变 研究结果其实是相互冲突的，而这些研究者后来真的坐到了一起，试图把它们调和起来。于是他们重新检查了彼此的结果，并努力理解为什么会出现这么显著的差异。结果他们发现：更快乐的人在更高收入水平下会继续体验到更高的幸福感；而不那么快乐的人，幸福感则会在收入达到更高水平后出现平台期。也就是说，快乐的人，你的幸福感会随着收入继续上升；不快乐的人，收入带来的幸福感一般也会上升到某个点，但随后就会像最初那项研究发现的那样停滞不前。 ### 适应、比较与消费决策 人们在预测什么会让自己未来幸福这件事上，通常非常糟糕。一个很大的原因是**适应**。人们一般会很快适应生活环境的变化，甚至包括买彩票中奖这种巨大的财务变化。像买更大的房子、搬到更昂贵的社区这样的重大财务目标，可能会带来短暂的幸福提升，但这种提升很快就会消退。这就是我们都听说过的**享乐跑步机**。 另一个问题是，我们往往会把注意力集中在某一个我们想象中的未来大事上，比如买房子、买小屋，或者达到某个退休储蓄目标，却没有充分考虑这些事情、实现这些事情之后会如何影响我们如何度过时间。而**如何度过时间**，比稳定的生活条件更能预测幸福。 还有一个更复杂的地方在于，人的性格、价值观和偏好会随着时间改变。但人们往往会相信，自己最近才变成了那个将会伴随自己余生的人。这被称为**历史终结错觉**。这很疯狂。就像今天的人们一方面承认自己一生中发生了巨大变化，另一方面又 تصور自己是稳定不变的：这就是我了，我余生都会是这样。各个年龄段的人都有这种看法。这是一个非常有趣的现象。总之，这就是历史终结错觉。 奔着未来某个大目标去努力，比如早退休，或者为了遥远未来的一次重大购买而付出当前自我的设定，最后未必真的会与未来的自己产生共鸣。所以你付出很多，克服障碍，去实现某个长期大目标，然后等你真正到达那里时，你会想：**“哦，这也许并不是我真正想要的，或者它带来的幸福并没有我预期的那么多。”** 因此，鉴于我们在预测未来什么情境会让我们幸福、甚至预测未来自己会成为什么样的人这两方面都存在困难，把重点放在财务决策如何影响我们度过时间的方式上，而不是一味追逐一个完美想象中的未来，可能更合理。尤其是在通往那个未来的道路会让今天变得痛苦的时候，这一点更重要。 不过需要指出的是，虽然人们通常会适应自己的处境——无论好坏——但有些事情更难适应。**噪音**，尤其是变化的、间歇性的噪音，会干扰注意力，并在多年通勤之后仍然增加压力。通勤在交通中的人，到达工作地点时的压力激素水平更高。这对任何考虑搬到离工作或家人更远的地方、从而引入更长通勤时间的人都很相关：他们不会适应更长的通勤，却会很快适应更大的房子，而这往往是他们搬家最主要的理由。 **不能掌控自己的处境**，对幸福和生活满意度有很大的负面影响。维持一种掌控感，可能与住房的租与买决策有关，我马上会进一步谈到；它也与实现财务独立有关。 另一个悄悄消耗幸福感的因素是**社会比较**，而且它会立即影响你的财务状况。虽然我们可能不愿承认，但我们的福祉会受到我们与周围人的比较方式的影响。很多人维持着超出自己收入能力的生活方式，降低了储蓄率，甚至让最富裕的家庭也因为社会比较而处在脆弱的财务位置。 除了尽量避免这些负面处境、避免社会比较带来的问题之外，还要记住，一个好生活的要素包括：**积极情绪、投入、关系、意义、成就，以及活力**。钱能买来一点幸福，但没有人们想象的那么多。而我们如何度过时间，对我们的福祉有很大影响。接下来我们把这些想法应用到一些会影响人们如何花时间和花钱的重大财务决策上。 时间和金钱在某种程度上是可以互相交换的。我们可以用工作时间换钱，也可以通过外包任务或购买节省时间的产品来花钱买时间。关于时间与金钱取舍的决定，是人们能够做出的最有影响力的决定之一。 从经验研究来看，把时间放在钱前面的人，也就是愿意为了拥有更多时间而牺牲金钱的人——例如选择少工作一些、少赚一些，而不是多工作几个小时换更多钱——会更快乐。他们有更多的社会联系，与配偶的关系更好，也更有可能选择自己喜欢的工作。在“花一些钱来省一些时间”或者“少工作一点把时间拿回来”之间做选择时，通常**选择时间而不是金钱**是更好的决定。奇妙的地方就在于，这会让你拥有更少的钱。 一个值得做的练习是问问自己：**你现在花时间的方式，是否有助于你版本中的好生活？如果没有，你能不能通过把钱换成时间来修正它？** 住房通常是大多数家庭最大的单项支出，而且它是基本人类需求。拥有房屋可以提供稳定性，尤其是如果你想在某个特定地区长期居住。它也确实能让你对自己的环境有更多控制权。我在自己家里装了一个全尺寸篮球架，像玻璃篮板那种，全部配齐。挺夸张的。我在出租房里绝对不会这么做，我不骗你。确实很酷。不过，我以前住过的所有出租房也都过得很开心，虽然那里没有篮球架。我还是可以去体育馆打篮球。 总体来说，根据加拿大和瑞士的研究，在控制了所有其他可能影响幸福的因素之后，**拥有房子并不会让房主比租房者更幸福**。在一项美国对600名女性的样本中，房主并不比租房者更快乐，而且花在愉快活动上的时间更少。在一项德国样本中，虽然拥有住房确实提高了生活满意度，但这种提升远远低于人们在做出买房决定时所预期的程度。 拥有住房也会影响你如何度过时间。作为房主，我可以非常确定地这么说：这就像第二份工作。即使你把很多事情外包出去，也绝不是小事。有些人喜欢这些东西，这对他们来说很好。我其实并不讨厌房屋维护之类的事情，但我不喜欢它占用我原本想用来做更喜欢的事情的时间。作为租客，你就可以彻底把这些事情交出去。你给房东打电话，事情就修好了。 对于任何在租与买之间做住房决策的人来说，认为买房会改善生活这件事，应该谨慎对待。 一个常见的相关决定是**买小屋**。小屋常常被看作是家人聚集的地方，有时甚至会延续几代人，这确实触及了好生活中的**关系**这一要素。待在大自然中也与积极情绪有关。不过，细节很重要。你打算邀请谁去小屋？如果有些家庭成员彼此不合怎么办？谁来负责维护？周五下午带着两个孩子离开城市时，交通会有多糟？这些细节很可能比人们最初想象的更为重要。 ### 时间、住房与体验消费 比拥有那间小屋这件事更能预测幸福。当决定如何花可支配收入时，我们大体上有两个选择：**体验**和**物品**。把钱花在体验上，如果这些体验是正面的，比把钱花在东西上，更能显著提升幸福感。虽然负面的体验会产生相反的效果。 如果回到 PERMA 模型，这就很有道理了。人们在投入自己正在做的事情时会感到快乐，而体验能够提供这种投入感。体验比东西更容易与他人分享，而牢固的人际关系对幸福很重要。回想过去的体验，比回想过去的物质购买，更能改善情绪。人们也往往比起物品，更容易记住和期待体验。体验也比东西更难适应，因为每段体验都是独特的，而物品是静态的。 并不是所有东西都不值得花钱，但我认为，值得问一问：这件东西会怎样为你的好生活做出贡献？对大多数人来说，最大的目标是财务独立和财务安全。这很合理，因为它们让你拥有控制权——至少是在生活中我们所能拥有的那种控制权。虽然仍然有很多不可预测的事情，但为财务独立而储蓄，对大多数人来说是必要的。这是正确的目标。它和今天的消费在竞争。现在和未来之间的取舍，是人们每天做出的另一个最大决定之一。 如果其他条件都相同，更早实现财务独立当然更好，但这必须和今天想过的生活平衡起来。还值得考虑的是，只要你能做一份自己喜欢的工作，工作本身就有很多好处。它可以带来投入感、意义感和成就感。一些研究表明，退休的人会失去目标感；而另一些研究则显示，离开低收入、低满意度工作的人的目标感会增强。这一点很重要，因为如果你计划在一份自己喜欢的工作上多工作几年，就会让今天可支配的花费更多。我并不是说你应该把所有钱都在今天花掉，但认真考虑你做什么类型的工作、你打算工作多久，以及这会如何影响你的消费和储蓄决策，这很重要。 应对我们无法预测未来什么会让自己快乐的最好方法之一，是进行更多频繁、小额的体验型消费，而不是更少、更大额的物质型消费，尤其是当这些支出能带来正面情绪时。比如，慢慢品味一杯咖啡，可能就是一种正面情绪。投入感，比如花钱培养一项爱好；人际关系，比如请朋友出去吃晚饭；意义感，比如把钱花在社区上；成就感，比如为一门你想完成的课程付费。 既然我们知道，人们如何使用时间，比他们如何使用金钱更能预测幸福，那么判断一项支出的一个简单测试，就是去想它会怎样…… ### 遗憾如何塑造财务目标 它会影响你如何花费时间，以及这是否与你对“好生活”的定义相关。另一个能够帮助我们理解什么通常构成好生活的长期视角，是**遗憾**。人们喜欢说自己“没有遗憾”地生活，但遗憾是很强大的。与其他负面情绪不同，遗憾只有在你做出过一个选择之后才可能被体验到。 在对他那本关于遗憾的书所做的研究中，丹·平克在一个大型美国样本里发现，人们最常见的遗憾涉及：家庭、浪漫伴侣、教育、职业、财务和健康。而且，大多数人对自己**没有做**的事，比对自己**做过**的事更感到后悔。在一篇关于遗憾的学术论文中，作者在一个具有代表性的美国样本里发现，与浪漫有关的遗憾最常见，其次是家庭、教育、职业、财务和育儿。 随着时间推移，关于行动的遗憾往往会消散。做了某件事——“哦，我做了件事，而且我后悔了”——这种感觉通常会过去。关于**不行动**的遗憾，也就是你没有做、但你希望自己做过的事，则往往会停留更久，不太会消失。 这对财务决策很相关，因为今天选择保守一点，比如不去创业，或者拒绝一个令人兴奋的工作机会，都会导致错失机会。这类不作为在短期内常常没什么痛感：我不接受那份工作。嗯，不，我不创业。但这些往往正是那种会带来更长期痛苦、而且更难恢复的遗憾。回头看时，你会想：“唉，要是我当时做了那个决定，事情就会不一样了。” 很多遗憾都可以追溯到**复利**。也就是那些日复一日的小决定，最终把你带到一个未来很难逆转的状态。饮食不佳和储蓄不足就是两个例子。它们的即时影响很小。你吃一个汉堡而不是一份沙拉，无所谓。或者你今天把钱花掉，而不是存起来。就日常而言，这不算什么大事，但最终你不可能在60岁时再逆转心脏病，或者再开始积累退休储蓄。这里的问题部分在于，人类大脑并不是为思考复利效应而设计的，这使得那些日常小决定的长期后果对我们来说真的很难处理。我们直到太晚了，才意识到这些小决定会有多么大的影响，等那时就已经来不及做点什么了。 好，关于什么构成好生活的背景就到这里。最后我要谈的是**设定目标**。如果我问你你的目标是什么，你大概没法告诉我，即使你觉得自己可以。你也许会告诉我你的目标，但在合适的提示下，人们往往会意识到：当我问你这个问题时，你说出来的那些目标，其实低于你真正关心的东西。 ### 用幸福模型校准人生目标 有几种方法可以引出更有意义的目标。其中一个很重要的方法，是使用**类别提示**，也就是向人们展示一些财务目标可能归属的类别。另一个方法，是使用**主清单**，也就是一份从许多其他写下自己目标的人那里收集来的、全面的目标列表。 2022年，我做了一项研究。我让310个人——大多数是我的播客听众——写下他们的目标。然后，在第一次写完之后，又让他们把目标清单加倍。接着，我向他们展示了**Permav**幸福模型，作为潜在的目标类别。再说一遍，Permav代表**积极情绪、投入、人际关系、意义和成就**。 当你问一个人他们的目标是什么时，他们可能会说：**“我想退休。”** 但当你告诉他们，目标可能属于这六个类别时，他们往往会想出更有意义的目标；他们会更接近真正重要的东西。根据我的研究数据，Morning Star 的行为研究团队使用自然语言处理发现，在接触了 Permav 模型之后，人们往往会列出更深层的目标，这些目标反映的是他们的价值观，而不是像想退休这种更表层的目标。 我的研究还产生了一份主目标清单，人们现在仍然可以在 **PWL Capital** 的网站上找到它。这个主清单可以和 **Permav** 的类别提示一起使用，作为结构化目标设定过程的一部分。 理解你真正的目标很重要，因为通往这些目标的路径，可能和实现某个其他表层目标的路径完全不同，或者和那种“此刻觉得什么对就做什么”的未规划路径完全不同。人们要负责做财务决策，而这些决策通常每天都要在时间和金钱上做出多次选择。这并不是一件容易的事，因为我们的本能是快速决策，追求短期愉悦，并提高自己相对于周围人的地位。即便是设定长期财务目标这种高尚的目标，也很容易被破坏，原因在于我们难以识别一整套对自己真正重要的目标，以及我们对未来什么会让自己幸福的判断能力又很弱。 退一步思考自己的决定将如何影响生活满意度和幸福感，需要更费力的思考，需要一个用来理解好生活应当是什么样子的模型——也就是我一直在谈的 **Permav** 模型——还需要一个实现它的计划。找到好生活的第一步，就是找到好生活。我希望这段视频能成为一个起点。