# He’s Working 60 Hours a Week to Retire Early… Worth It? - Channel: [The Money Guy Show](https://www.youtube.com/channel/UC9vUu4vlIlMC0dHQCTvQPbg) - Published: 2026-05-25 - Source video: [Watch on YouTube](https://youtube.com/watch?v=cmdZ-Fd3b_w) - Read on ReadTube: https://www.read.tube/p/videos/cmdZ-Fd3b_w - Language: Simplified Chinese ## Summary **年轻夫妇提前布局财务自由** 一对二十多岁的夫妇靠高储蓄、高收入和严密预算，已经把净资产做到了接近三十万美元，并正在朝五十到五十五岁“工作可选”的目标前进。节目认为他们虽然压力很大，但整体策略非常成熟，未来大概率仍能保持强劲的财富增长。 这期节目采访了斯凯勒和马莱特这对年轻夫妇，他们刚结婚不久，却已经在存钱、投资、买房和做税务规划上表现得非常成熟。两人的总收入约为十七万三千美元，斯凯勒还同时做三份工作，每周工作五十五到六十小时；马莱特则在州政府任职。两人目前总净资产接近三十万美元，拥有住房、现金储备、投资账户和多层次的应急资金安排。 ## Article ### 婚姻起点与金钱习惯 我们太专注于明天和眼前正在发生的事了，结果根本没有想到一两三年之后会怎样。**让我问你们一个问题**，因为从现在到你们 50 岁之间，还会发生很多很多生活里的变化：换工作、家庭变化。我们非常渴望把整套计划都规划好。可如果有些事情偏离了，或者有些事情把你们从现在的计划里打乱了，你们会怎么应对？ 你们多大了？ > 23 岁。 > 23。 > 26 岁。 > 26。 你们结婚多久了？ > 2024 年 8 月，所以大概…… > 一年半。 > 一年半。 太好了，对吧？所以我们还是这件事的早期阶段，对吧？很棒。 #### 婚姻初期的经验 那到目前为止进展如何？一年半了。对于那些——因为我们有很多观众都是刚结婚或者即将结婚——你们有什么经验之谈，可以分享给他们，告诉他们哪些地方对你们特别有效？ 沟通。真的，就是很多很多沟通。我们会谈论一切。到最后总会聊：工作怎么样？一切怎么样？我们想知道彼此的一切。 所以你们刚开始约会的时候，在大多数事情上是同一频道吗？比如说，涉及钱和财务的时候，你们是不是一开始就对钱和财务有共识，还是后来才慢慢对齐的？ 不是。 > 我们不一样，是的。 她在我们约会的时候有一辆租赁车。 > 好。 我直接告诉她：你们在结婚前应该先把它付清。 于是幸运的是，她账户里刚好有那 10,000 美元的储蓄，她直接拿去把租赁合同结清了。我当时就想：好吧，也许她对这件事是认真的，我可以开始引入其他话题了。 > 然后那之后的一切都很顺利。 是他让我开始做我的第一笔罗斯个人退休账户，我当时他就说：好，你得开始这个账户，这才是有良好财务习惯的人会做的事。然后我就想：好吧，我去看看。是他把我介绍给所有这些理财事情的。 不过我听说她已经存了 10,000 美元。所以她是有好习惯的。她这不是一个需要修修补补的“待修房”。听起来至少在财务管理和自律方面，基础已经在那里了。 > 是的。 #### 金钱观的来源 那你是怎么知道这些的？你父母教过你个人理财吗？还是怎么回事？ 没有。 完全相反。其实我家里成长环境里有很多信用卡债务和困难。所以我看到那些之后，就想：我不要变成那样。我走的是极端储蓄路线——我每一张工资支票都会存下 50%。我不想有一天没有钱。明白吗？所以我走的是相反的路：我想确保自己一直有钱。他们给我树立了一个反面教材，而你想…… 我多少也注意到了这些。我看到了那种挣扎，然后我就想：我真的不想让自己也经历那样。某种意义上说，我是从中学到了东西。 太好了。 所以，我一直存钱。然后当他说：“嘿，10,000 美元就能把你的租赁车结清。你现在大概可以付了，你应该付，对吧？如果你有这笔钱，那为什么不呢？”于是我就想：“好吧。”我当场点了按钮，那个当天就付清了。 那你呢？你显然对个人理财至少有足够了解，能把这些东西分享出来。 我父母很富裕。他们在我大概 10 岁的时候分开了。不过幸运的是，我妈妈和我爸爸都非常懂财务，我多少是跟着他们学来的，然后也逐渐接受了他们的行为模式。但原因有点相反。他们从来不会让人看出他们有钱。我一直以为我们很穷，直到我高中毕业之后才意识到。然后他们的心态也很相反，他们非常吝啬，像守财奴一样，非常节俭。 谁说了不太好听的话，而你说了好听的词。我也把这种做法吸收了下来。所以，我也跟着 Mallette 一样养成了很多储蓄习惯，只是出发点不同。那是一种匮乏心态，永远觉得不够，你得紧紧抓住每一分钱，绝不能放手。 他们跟你谈过钱吗？他们教过你怎么管钱，还是你只是看出来“哦，我们抠抠搜搜是因为我们不得不抠抠搜搜”？ 习惯。我。他们其实从来没怎么谈过这个。尤其是离婚之后，他们就更不想谈了。不过慢慢地，等我高中毕业后，我妈妈开始慢慢打开话匣子：这是我投资了什么，这是我为什么提前把房子还清。 而且，进入职场之后，我觉得你的父母也开始跟你说：好，现在你开始赚钱了，那我们现在要怎么处理钱。对。而且现在跟我爸爸聊也容易多了，因为我们在同一个行业工作。所以他也会说：这是我当时怎么做的，这是你在退休账户方面应该怎么做。这些话题现在越来越容易聊了，但一开始是很沉默的。对，我基本上得自己摸索。 你说在同一个职业领域，那你是做什么工作的？ > 是的，我是一名土木工程师。 ### 职业转型与资产起步 他们目前在机场相关领域工作，负责各类跑道项目或滑行道项目的设计和图纸。不过，他们正处在一个过渡期：她正在从机场私营部门的设计工作，转向公共部门的防洪工作，接下来要做的是大坝、渠道和防洪闸之类的项目。她说这是一个全新的职业转换，确实就是“正在变化的中间阶段”。 #### 从私营到公共部门 这不是在同一家公司的内部转岗，而是从一家做机场业务的私营公司，跳到县政府。她已经在上周一递交了两周通知，最后一天是这周五，之后还要等几周才正式入职。整个过程非常新鲜，也非常刚刚开始。 主持人追问她为什么决定换工作、为什么要做这样的转变。她解释说，在土木工程里本来就有两条路：公共部门和私营部门。她一直想在真正定下来之前，两条路都试一试。她的父亲也是两条路都走过，最后更喜欢公共部门，所以一直想把她往那边推。但她认为自己必须亲自试过才知道，而现在刚好出现了一个机会，她觉得如果不抓住，自己以后一定会后悔。 她很喜欢这次机会。谈到钱的时候，她说工资其实差不多，基本薪资相近，但政府福利会更好一些。她现在更看重的是经历，因为她相信自己接触的项目类型越多，简历就越丰富，未来就越容易被雇佣。再加上她暂时并不担心这段过渡期的收入，因为她正在申请加利福尼亚州的专业工程师执照。等拿到执照后，薪资会直接增加大约四万到五万美元。她说，只要拿到这一个执照，就能多出这么多收入，因为那时她就可以自己盖章签字自己的图纸之类的工作了；而真正赚钱的地方也就在这里。 #### 目前的职业与资产状况 主持人随后称赞他们目前的情况很不错，并问她们各自的职业。她说自己是州政府的一名办公室助理。 接着，主持人提到他们刚刚分享的净值表。对于两个刚起步的人来说，这份成绩相当惊人。按目前的数字来看，他们的总净资产接近三十万美元。主持人特地强调，他们一个二十三岁，一个二十六岁，年纪这么轻却已经有三十万美元净值，这在现实世界里非常少见。 他进一步拆解了他们的财务结构：他们手里有略低于六万美元的现金，包括支票账户、应急基金，还有一些沉淀基金；另外还有大约十二万六千美元的投资资产，这一点非常好。除此之外，他们还是房主，拥有一套价值五十六万五千美元的房子，房贷大约还有四十五万六千美元，因此这套房子里有大量净值。他说，很多二十三岁和二十六岁的人看到这些数据，都会忍不住想：“天啊，我怎么才能到他们这个位置？”于是他追问，他们到底是怎么做到的，秘诀是什么。 #### 买房、首付与低利率 谈到房子时，有人注意到他们的利率也是 3.99%。她解释说，他们实际上是在 2025 年 7 月买下这套房子的，到现在差不多还不到一年。他们当时首付了十万美元。之所以能拿到这么低的利率，是因为他们是直接通过开发商融资的，而这是一处新建社区，所以开发商提供了很多激励措施。 她还说，拥有自己的房子一直是她从十八岁起就有的梦想。所以她一知道自己能开始储蓄，就一直往经纪账户里存钱。等到 2024 年他们终于结婚之后，他们就开始真正加速存钱。那时她住在妈妈家，妈妈只收她五百美元房租，再加上平摊水电费，所以他们等于充分利用了这段低成本生活期。再加上两个人都有稳定的“正经工作”，而生活开销又低，他们就把每个月五千到六千美元存了整整一年。 到年底，他们回头看账户时，发现“嘿，我们钱够了，为什么不开始看房？”实际上，这对他们来说还是个完全意外的结果。他们原本只是开车路过那个社区，看到一块出售招牌，就想着去看看。结果销售人员告诉他们，这里居然还有一个很酷的 4% 入门利率，他们就说好吧，先把数字算一算。之后他们又按照自己的 25% 规则核对预算，发现完全可行，于是就决定搬进去。 主持人问这是不是三十年房贷，她回答是三十年期，还是 FHA 贷款。随后主持人继续追问：他们有没有反向推算过，为什么要首付十万美元？是什么让他们决定把第一套房的首付做得这么大？ 她说，其实他们以前一直被灌输“20% 首付”这个观念。那是在她找到主持人团队、知道更低比例规则之前的事，所以他们当时就是按照这个想法去准备的。既然他们所在地区的起步房价大约就是五十万美元，那二十万美元的 20% 也就正好是十万美元，这就是他们得出这个数字的原因。 她补充说，这个“十万美元”几乎一直是他们心里的魔法数字。结婚时他们手上大概只有五万美元储蓄，但在婚后最初六个月里，他们真的收紧开支，几乎是“别花钱月”，每个月往储蓄账户里放五千到六千美元，正是这样才把首付一点点攒出来。她还提到，她从青少年时期就开始把钱投进真正的经纪账户里，而他则从十八岁起就已经有经纪账户，所以这些长期积累也是他们今天能做到这一点的重要原因。 ### 分桶预算与住房策略 比如一辆车之类的。于是我们结婚的时候，就把这些桶合并在了一起，我们现在大概有八个。就是像攒新车的钱、车牌登记费之类的。我们把所有这些桶都放进了沉没资金里，包括年度订阅、车辆登记、车险，不过我们也有房屋维护、房屋改进、娱乐这些项目。我们还有给我们自己的小桶，斯凯勒基金和玛丽特基金。那就是我们可以随便花的钱。像我们的爱好之类的。对，这些就是我们存钱的方式，我们也算是在存——你说的那些钱？就是你说的那种给自己存的东西，你们会把它花在什么上？我把它花在我的爱好上。他在这方面更保守一点。>> 尽量攒着，我的小“我想要”桶，不过每次她看到什么好东西，我都会给她买。我会说，生日快乐。>> 哦，所以你把你桶里的钱花在她身上。>> 我的桶基本上都给她了。不过偶尔我也会给自己买个新工具，或者像新的汽车零件之类的东西。>> 他是机械师，而且他会自己修车。这也是我们之所以能省下很多钱的原因之一，因为我们的车辆维修和保养都是我来做。还有我觉得很有意思的一点是，你们为了来纳什维尔录制这个节目，我们问到你们的行程，我的意思是，你们其实把三趟行程塞进了一次访问里。因为我这边清单上什么都没有，你们去了盖洛德，去了大奥普里剧院，去了百老汇区逛那些乡村酒吧，还去了乡村音乐博物馆。你们什么都做了。我的意思是，你们就像是来了一趟，把这座城市给征服了，一次访问就搞定。所以我感觉这就是你们的性格，对吗？是这样吗？对。我非常喜欢提前规划。我需要知道白天要做什么、会发生什么，而且我喜欢知道我们的钱都花到哪里去了。我们甚至会给这次旅行单独做预算。我们会确保一切都分配得当。>> 你们怎么跟踪支出和预算？所以我们就是用谷歌文档里的一个电子表格模板。过去五年里，我一直在把它打磨和调整，变成适合我们和我们生活方式的样子。你有没有想过用像 Monarch 这样的工具来自动化这件事？没有，因为我喜欢亲手去做这件事。每次我在杂货店结账买完东西之后，我都会把它输入到电子表格里，这样我就不会忘记。你在手机上就是一边…… ### 高收入、三份工作与压力 #### 收入、工作与压力 “手机上的 Excel？对，用的是 Google 文档……Google 表格是共享的吗？”——“是的，共享的。” “你也喜欢这样做吗？”——“我一开始也在做。甚至在我们还是单身的时候，我们就开始了这个模板。差不多是我们各自做的，但又是同一件事。” “好吧，我们要去征服哪个国家？” “我感觉你们两个是一股力量。我是在想，这个体系里到底哪里有漏洞，但你们在很多方面看起来都很一致。” “哦，这很有意思。现在你们的家庭总收入是 **173,000 美元**。你刚才说，你马上要拿到一个证书，你的工资会增加 **40,000 到 50,000 美元**，对吧？所以我们现在说的是一对非常年轻的夫妻，年收入超过 **20 万美元**，这简直太疯狂了。你们想去哪里？你们的目标是什么？当你想到这些挣扎时，我也想知道，你们希望从这段经历里得到什么？” “哦，对了，收入这么高的一个原因是，我做了三份工作。除了土木工程那份工作之外，我还教私人钢琴课，一年能带来大约 **25,000 美元**。除此之外，我还每周在教堂工作。他们每周付我大约 **200 美元**，让我在礼拜中弹钢琴。所以我大概每周工作 **55 到 60 个小时**，光是这三份工作就占了这些时间。” “所以我觉得其中一个漏洞就是，我感觉我工作太多了，没有太多时间可以真正坐下来放松，或者和 Malette 一起出去玩。所以我其实想减少一点工作时间，只是我不知道这会怎么影响整个计划。” “你说的是每周 **50 到 60 个小时**？”——“对。” “那是什么阻止你减少工作？”——“嗯，我们只有在我能继续保持这个水平的时候，才能满足 **25% 住房规则**。基本上就是这样。因为我们的房贷太高了，我们每个月的房贷，对，现金流压力也很大。” “而且我想你说过了。你们现在每个月的房贷，从现金流角度看，我记得是 **3,300 多美元**。对吗？”——“对，**3,360 美元**一个月。” “还把那些储备基金也算进去了，不是吗？”——“是的，对。” “对，我觉得你——你们真的把压力放在自己身上，而且你们在这件事上有点把尺度往前推了。” “对，有一点。” #### 不工作时的生活 “每周工作 **50 到 60 个小时**。那你们不工作的时候都做什么？你们会去看电影、出去玩、还是像……最近怎么样？” “最近，因为我们买了一个新建房，我们一直在做院子，就是过去一年都在为院子忙活。每一个周末我们都有事情要做，而那是他的工作，但我会跟着一起去。我喜欢……” ### 家庭计划、旅行与房屋完善 是啊，因为后面的院子和前面的院子都还是完全没做完，我们一直在自己铺 **1,800 平方英尺**的铺砖，砌挡土墙，加水管，安装雨水槽，我基本上就是一边看 **YouTube** 一边摸索着干，因为我不想花钱。我们拿过一些承包商的报价，我就想：如果我自己做，把差价拿去投资，不就能省下很多钱吗？而且我觉得这挺有意思的。所以，我们最近空闲时间基本上都在折腾房子，就这样。 所以，还是想想接下来的 **10 年**。当你看今天自己的处境，再想象 10 年后的生活，你觉得会有什么不同？你们 10 年后会变成什么样？ 希望我们会有孩子。 哦，孩子。你们想要孩子。太好了。所以，你们是想为一个家庭做规划。你们想要几个孩子？ 我想要两个，这样去迪士尼坐游乐设施的时候就很方便。甚至……对，她是超级迪士尼迷。 > 谁会想到他们连这个都计划好了？谁能想到呢？ 好吧，我自己也是个迪士尼狂热分子。对。她第一次看到你们其中一期节目时，注意到的第一件事之一就是那个搭档纹身。对，我喜欢。我很喜欢。 好吧，所以你们是想要一个家庭。当你们有了那个家庭之后，你们现在住的这栋房子，对一个四口之家还合适吗？很好，所以这件事我们不用担心。那你觉得有了孩子之后，会有什么变化？ 我希望至少在孩子出生后的前 **3 到 5 年**里，不用工作。目标是让 Skyler 的收入增长到足以覆盖我的收入。我听到一点风声，说他可能每年会多赚 **40,000 美元**。那也许就刚刚够了。 > 这就进来了。不过如果我们如果加上 40，但又去掉钢琴课，再去掉教会……那他是不是得继续干三份工作才能做到？ 嗯，目标是不是这样。嗯，但我知道你们得学会取舍，挑你们真正想做的事情。如果我把额外的工作削减掉，只保留主业，而她待在家里，我们就只剩一份收入了，我大概会在 **140,000 到 160,000 美元**之间徘徊。 你们大概什么时候想要孩子？ 我会说 **3 到 5 年**。因为我们还年轻。我们想先旅行，再多享受一点 20 多岁的生活，然后再接近 30 岁的时候，可能就差不多了。 如果钱不是问题，这个时间还是 **3 到 5 年**吗，还是说钱让这个时间被往后推了？ 不，我觉得肯定还是 **3 到 5 年**。因为我一直都说：“哦，我想在大约 30 岁的时候要孩子。”而我现在 **26 岁**，所以这就是我说的接近 30 岁。好，这就是我的想法。 > 你们想让孩子之间隔多近？我想你大概已经想过这些事了，因为你看起来就是那种很会规划的人。 没错。嗯，也许相隔 **2 到 3 年**。因为我和我哥哥的关系、他和他哥哥的关系就是这样，差两三岁。我觉得那样很好。作为成年人，我们是很好的朋友。我喜欢那种关系，几乎是一起长大的，差不多同一时间成长。 她说，你们想做的一件事就是在有孩子之前先享受自己的 20 多岁。你觉得你们现在就在这样做吗？比如你们是不是正在享受现在正在做的事情，还是说你觉得，“啊，我们真的就是拼命干活。每个周末都在铺砖，我还在做三份工作”？ 我觉得我们今年是在放松一点。去年我们对攒钱非常严格。我们得把房子买下来——这就是目标。我们把房子买到了，现在我们就想：“好，我们得把房子弄完。”但现在房子快完工了，我就开始想：“好，也许我们可以开始做……” ### 旅行储备、争执与消费偏好 “更多旅行。”而且我们这年已经安排了几趟旅行。太好了。**所以，情况大概就是这样。**我们的钱以前都流向房子。房子已经完工了。现在钱都流向把房子收尾。快完成了。所以，现在我们可以开始更像样地生活了。那你们已经计划了哪些旅行？嗯，我们明年要去日本，算是我弟弟的毕业旅行。那会是一个和我们两家人一起的大旅行。然后我觉得我们还想找个时间去墨西哥。对，今年我们会去看我家人。我的家人在墨西哥，所以我们今年可能会去两次。然后下个月还有一个朋友在犹他州的单身派对旅行。像这些事情，放在过去我们会想：“嗯，也许吧，也许不去。我不知道。”而现在就是：“对，我们有钱可以花。来吧，去玩吧。我们就这么干。” 这些旅行，比如日本、墨西哥、犹他州，都是我们有专项储备金的吗，还是我们只是说：“哦，我们可以直接从现金流里拿”？我们有专项储备金。这是那 2.5 万美元里一个分类的一部分。对，所以你说一共有八个分类，对吧？而且我没听错的话，其中一个分类是汽车注册费？对。那在加利福尼亚登记汽车很贵吗？其实不算，因为我们的车都很老。不过既然这是年度支出，我想我每个月会放大约 11.36 美元进去，把它放到那些分类里。所有这些分类都在高收益专项储备账户里。所以如果我们把它们都放在那个专项储备账户里，它们还会产生一些收益。这样就只是一个取钱的地方。我们就不用为此焦虑，比如说：“哦，我们得把它加进每月预算。”不，钱早就在专项储备里了。这就是我们的逻辑。 你们会为什么吵架？你们会吵架吗？其实不怎么吵。你们有时候会吵架吗？会，我们还是会吵。我……我们会为什么吵？比如今晚吃什么、想去哪儿之类的。是的。让我告诉你，那个问题不会变。不算特别大的争吵。我觉得我们还在蜜月期。我们还在彼此摸索，摸清什么会让对方生气。幸运的是，我们还没有撞上那堵墙。你到目前为止发现了什么？你觉得你做了什么会把她惹毛？我觉得很多时候是那些冲动消费。等等，你是那个冲动消费的人？**是冲动消费的人，没错。**我刚刚才听到我们为……每个月……预算 11 美元。** ### 消费冲突、杂乱与丰盛目标 #### 冲动消费的分歧 > “今年早些时候我们有过这件事。我们去了拉斯维加斯。我们住在一间带软水器的民宿里。他特别喜欢那个软水器。结果下个星期，他花了 1,800 买了一个装到我们家里。这就是他会做的那种冲动消费。” “对，所以我想，我们在这件事上确实会有冲突。我会想，‘你真的需要买吗？’因为他会做那种大的冲动购买。我会跑去婴儿房买一株小植物。你们都知道冲动购买的定义，对吧？我的意思是，软水器？我们以为的那种不是。那是高尔夫球杆。那种是，嗯，你知道的，没跟任何人商量就买的异国跑车。我是说，他买的是家里的一个电器。我是说，这个……哦。” 她解释说，争执的关键不只是买了什么，而是**有没有先商量**。她问：“是因为你们没有就这件事谈过吗？还是因为他体验过之后，就想要那个东西？” “我们其实已经谈过了。我们说过从买房那一刻起就知道，哦，这里的水真的很硬。我们应该为它存钱。然后我们就把它放在‘以后再买’的计划里，也许等后院都弄完之后再装。但那次旅行之后，一周之内它就装上了。那一刻我们就想，哦，哇，好吧，我猜我们把这件事推进得太快了。是的，我们总是会讨论这种大决定，但问题是，真正做决定之前要等多久？这有时候会成为冲突点。” #### 软水器是怎么定下来的 主持人继续追问：在那件具体的事情上，沟通到底是怎么发生的？“你说，嘿，我们现在就做？还是说，嘿，他们已经来安装了？” 答案是，他们其实已经开始认真考虑了。“我基本上是说，我们开始看了。我们想，行吧，我们可以做这个。我们的储蓄基金里已经有一半的钱了。” 这里的“储蓄基金”是他们的房屋改善基金，专门用来给房子做升级。“所以那笔钱就是我们分配出来改善房子的资金。于是他说，‘嘿，我们这里已经有 2,500 了。这个软水器差不多就要这个价。我们要不要直接做？’” 她的反应是：“真的？那你得先去拿报价。要找最好的团队。每一个要进我们家的人的背景都要查，或者别的什么都好，总之要确保他们是有资质的。” 结果他已经有了人选：“哦，对了，我找到我们的邻居了。他是个水管工，工作做得很好。他只收我们 25。” “对，然后我们就把剩下的部分现金流付掉了，因为幸运的是，我们每个月结束后还有相当多的可支配收入。我们就把往储蓄基金里放的钱稍微降一点，然后把那部分用到我们想用的地方。” #### 她的小额消费习惯 主持人总结说，看来“冲动购买”就是她觉得会让他抓狂的点，于是继续问：那她做什么会让他抓狂？ “我会做很多小额购买，不过又是为了爱好。比如我们住得离迪士尼很近，所以我很喜欢常去那里。” 主持人猜测：“你应该是年票持有者吧？” “不是，今年不是了。以前单身的时候我是。真的很贵。比如他们的票对年票持有者来说都要 1,600 美元，所以……” “你一年去几次？” “今年我们去了三次。” “好吧，好吧。你是踩在边线上。” 她说她的冲动购买是看到那些小纪念品、徽章或者小玩意儿就想买，尤其是收藏品。“现在，像今年，我开始迷上植物了，因为现在我们有房子了，我想装饰它，所以就买小植物之类的东西，然后我又在买花盆、土壤，还在学怎么给植物换盆，学这些东西。他看着这些就会说：‘又一株植物？我们要把它放哪？’” 她笑着补了一句：“是的，我们的客厅开始看起来像一个雨林咖啡馆了。” #### 是花钱还是杂乱 主持人追问，这最大的矛盾到底是**花钱**还是**杂乱**。 “我觉得两者都有。我的意思是，我就是杂乱。楼上我们看我们的办公室，你会看到他的桌子完全整洁，特别好。而我的办公室，因为我其实不在那里工作——我是在办公室上班——所以我的桌子就是一团乱。” 她认为这其实是他们关系里一个很大的卡点。主持人接着说：“我觉得更像是杂乱。因为这从来不是‘我们付不付得起’的问题，因为我们知道我们总能付得起。只是‘你真的还需要再买一个吗？’这种感觉，你懂的。” 她进一步解释，他的消费观和她不一样。“因为他很像，‘我喜欢东西。我有很多衣服。我有鞋子。我看到一个喜欢的包，我就会买。’但他会说，‘我不需要另一件衬衫。我不需要鞋子。’他还一直穿着同样的三双鞋，从高中一直到大学以来都是那几双。我觉得你大学毕业以后都没有买过鞋。” 主持人插话：“他不需要那些东西。” 她继续说：“而我喜欢小摆件、鞋子、包。” #### 十三岁前成为百万富翁的想法 主持人说，到目前为止，他们看起来简直像“理想模范生”，然后试着把话题拉回节目里他在备注中读到的一个细节：她想在 30 岁前成为百万富翁。 “对，那是我的一个想法。” 主持人问：“那里面有没有什么‘必须怎样’的条件？还是……” “没有，那只是像‘哦，要是能达到这个数字就很酷’。” 不过她接着说，在她提交那个问题之后，她开始认真跑数字，然后意识到：“好吧，除非我们在存钱方面像……” ### 工作可选退休与预算安全感 **80%的收入。** 她说，之前自己基本上会把收入的 **80%** 用掉，不过后来已经有些改变了。她也知道，这件事未必会在 **30岁** 的时候发生，这一点也没关系，因为她并不打算在 **30岁** 就退休。她说自己才刚开始职业生涯，而他们真正的终点目标，是希望在大约 **50岁到55岁** 之间达到一种“**可工作可不工作**”的状态。 这也正是他们很多问题的来源。他们想知道，基于自己现在的投资和储蓄速度，是否已经在通往那个目标的正确轨道上。另一个让她觉得不容易的地方是，身边几乎没有可以真正聊这些话题的人。能够谈得上的人，要么是在类似财务状况下但年纪比他们大得多的人，要么就是同龄人还在琢磨周末该买什么酒。于是他们会觉得，自己到底是落后了、走在平均线上，还是已经超前了，完全没有把握。 #### 50到55岁的工作可选生活 于是话题回到了：如果目标是 **50到55岁** 进入一种工作可选的生活，那到底需要什么样的现金流？他们的答案是，希望退休后每年能有 **12万美元** 的税后到手收入，也就是每月 **1万美元**。这也是她所有计算的基础，而她的设想是，自己届时大概会有 **300万美元** 的投资资产。 对方立刻接了一句：你们现在其实并不花 **1万美元一个月**。目前他们的支出大概在 **5000到6000美元一个月** 之间，前提是把 **sinking funds**——也就是那些专门划出来、按用途积累的储备金——算进去。 她的回应是，那是按当前包含 sinking funds 的情况来算的。她说，他们并不想在停止工作之后就把这些储备金系统也停掉，因为这就是他们的思维方式和习惯。她觉得这不只是简单的预算，而是一种非常自然的资金分桶方式。 所谓“小桶”，就是那种“哦，如果我的娱乐基金里有 **1万美元**，那我就能计划一次大的旅行”的感觉。她说，他们就是每个月不断往这些桶里加钱，随着每个桶慢慢变大，她就能看到更多可能性、更多机会。 #### 预算系统会不会太累 对方接着问：你们会不会担心这种方式太累了？因为他坦白说，自己其实和他们夫妻很像，但他也要提醒他们，随着进入 **30岁、40岁**，人通常不会想要永远记录每一分钱。尤其是以后如果家里有孩子，这种做法还可能带来一些奇怪的家庭动态。也许以后她会接手财务，也可能不会；但他的意思是，他想帮他们成长为最好的自己。 他进一步追问：你们会不会一直想维持这么紧的预算体系，还是会慢慢转向一种他称为“**管理式**”的钱财系统？也就是钱自动流动、自动分配，剩下的钱就拿去过更好的生活。她想听听他们怎么想。 她说，自己其实从来没认真想过没有电子表格的生活。也许这和他们从青少年时期就开始这样做有关。她半开玩笑地说，这甚至可以做成一件 T 恤，上面写着：**“我从没想过没有电子表格的生活。”** 她解释，他们就是这样长大的。她自己从 **18岁** 就开始做这件事，而对方大概更早就开始了。对他们来说，这就是一种生活方式：一直追踪支出。她前面也提到过，自己有一种“害怕没有钱”的心态，而电子表格就像一条安全毯，让她知道钱确实在那里。 她说，当月末还剩下 **500美元** 的时候，她会很开心：太好了，我们可以把它放进经纪账户、更多储蓄，或者甚至再增加一点娱乐预算；如果那个月刚好想做点额外的事情，也能把剩余的 **200美元** 直接拿去用。对她来说，这是一种她过去没有拥有过的安全感，而现在她能清楚地看到：哦，我们这个月末真的还有钱剩下来。 ### 退休账户、匹配与账户顺序 “这太疯狂了。” > “如果目标是 50 到 55 岁实现工作可选。你刚才还说，嘿，我希望税后每月大约有 1 万美元，也就是按今天的价值每年 12 万美元，来作为可支配开销。呃，如果我们还要像计划好一样，准确地有两个孩子，而且他们大概正好相差三岁，因为我们会把这件事提前规划好。呃，而且我们要从三份工作降到一份工作，从四份收入降到一份收入。你们能在 14 万美元的收入下做到吗？在 14 万美元时，你们能存下 25% 吗？如果你们能存 25%，这能把你们带到这个目标吗？” 他们说： “我们其实还没有针对那个新收入跑过数字。我们跑过的所有数字，都是基于现在的情况。我想这大概是我们的弱点，因为我们太专注于明天和眼下发生的事情了。我们并没有把一两三年后的事情放进来考虑。” > “让我问你们一个问题。假设我们真的替你们算了，而且结果出来，我们说，嘿，伙计们，够不到。哦，天哪，真的不行，哦，确实行不通。那么你们就得一直三份工作干到 50 岁。你们怎么看？” “那就那样吧，我猜。我不制定规则。你不想——我只是照着做。” 他们想表达的是，在 23 岁和 26 岁之间，生活会发生很多变化。直到你们 50 岁之前，还会发生很多很多事情，对吧？我是说，工作变动、家庭变化、那些你根本没准备好的未知的未知。我们这些有目标、有规划的人，常常特别想把整套计划都预先安排好。可我们在节目里一直说的是，刚开始、处在起点的时候，更像是在扔马蹄铁，对吧？你不是要精确到激光一样；你只是想大致朝那个方向去。 我们说，对大多数人来说，只要能把方向对准就行。如果你能存下 25%，我还要告诉你，就算按你们这个年龄，25% 甚至都未必是到达目标的必要条件。你们会处在很好的位置。但我担心的是，如果有事情偏离了，如果有事情把你们现在的计划打乱了，你们会怎么应对？ “第一件可能得变的事，大概会是我们的生活方式。停止往那些额外的桶里存那么多钱。那是我们大部分余量的来源，如果真有什么影响到我们、我们又没法赚进那么多钱，我觉得那会是最容易削减的地方。” 如果目标是 50 到 55 岁，那就跟我们说说你们的储蓄。你说了 25% 的储蓄，对吧？给我们讲讲你们的财务运作顺序。你们现在每个月的储蓄都流向哪里？ “是的，所以我有 9% 进我的 401(k)。公司匹配 3%。另外，我们两个的罗斯个人退休账户每年都在最大额度投入。除此之外，我们每个月还往一个普通的应税券商账户里放 1000 美元。最开始，我们把它标记成提前还房贷——等本金余额差不多的时候就这么做。但现在我们开始觉得，这可能会变成一个过桥账户，因为我们的利率超级低，我们宁愿把房贷留着，就像养一只小宠物一样。” “这简直太合我胃口了。” “对。而且——” “至少在你们 45 岁之前吧。因为那时候孩子那边会有很多事情，生活也会有很多变化。你们需要那种余量，确保自己随时都在。” “而且你们不是一直说，拥有随时还清债务的能力，总比真的马上把债还清更好吗？” “那你那边是什么退休账户？通过我的工作，我有一个 457 账户。我每张工资单往里放 250 美元，所以每个月 500 美元。然后我还有一个养老金，因为那是州政府工作。我从工资里拿出 8% 放进去，但随后又会报销我 3%。所以实际上，等于一直是拿我 5% 的钱在放。” “好。5% 是你自己的钱。他们其实……所以他们并不是把那 3% 真正放进你的养老金里，而是把它退给你？” “对。他们把它退回到我的养老金里。” “你确定他们不是也额外往养老金里放了更多钱吗？” “我不知道，而且我觉得不是。因为通常政府养老金，像我之前合作过的那个政府，我们的员工也是交 8%，但政府会再出 11%，因为数学上算下来，我们必须预先筹措大量资产，因为人们 50、55 岁就退休了，你得确保那笔钱在那儿。” “对，我的工作是一个非常初级的职位。呃，而且也不是永久职位，只做 3 年。所以据我理解，就是我交 8%，他们退我 3%，然后我想等我在政府体系里往上走的时候——不过不是——” “好，那归属期呢？你知道你的养老金归属期吗？” “呃，我完全不知道。” “好，我们可能得查一下这个。” “你那个 457 账户，是罗斯缴款吗？” “是的。” “太好了。那你的 401(k) 呢？” “全部都是罗斯。9% 都是罗斯。不过那是在我现在的雇主那里。等我换到新工作，就会变成养老金加 457，所以是一样的。大概率我还是会存同样的金额，也许 12%。” “你知道 457 最棒的地方是什么吗？我们其实并不真正知道 401(k) 和 457 的区别。” “到了 50、55 岁，就没有提前取款罚金了。” “真的吗？好吧。” “它会非常香。是的，和你们的配偶计划配合起来效果很好。” “对，因为她也可以选择 401(k) 或 457，我们当时就有点掷骰子，直接说，选一个吧。因为都一样。是不是 457 没有雇主匹配？” “好吧，那对。那样的话，是个很好的选择。前提是投资选项还不错的话，那确实是很好的选择。你们有什么问题要问我们？” “我们能为你们讲些什么，或者回答些什么，会对你们有帮助？” “因为我现在这份工作的利润分享和雇主匹配，都是进到 401(k) 的税前桶里。等我离开的时候，我应该把那笔钱现在就交税，然后转到罗斯里去，还是保留着？还有那类问题。因为我也不想破坏那个按比例规则，因为我预计我们的收入会超过 240 的上限，用于后门罗斯。这种情况。我不想……” ### 税务优化与自雇收入规划 我对那类规则、税务策略之类的东西真的不熟，所以我想确保自己做得对。>> 好消息是，你们现在不用担心后门罗思，因为你们的收入还低于可以直接缴款的门槛。不过，如果收入继续上升，你们可能还是想把这条路保留下来。你们要特别和新的 `457` 计划提供方确认的一件事是：他们是否接受来自其他退休计划的转入。大多数都会，大多数都允许，但有些会有限制。假设可以，你就能把你旧雇主的 `401k` 转到新雇主的 `457` 里去，理论上可以。不过你得核实一下，因为这里面确实有一些独特的细节和规则需要确认。但这件事你们还有时间慢慢弄清楚，因为把 `401k` 留在原地也完全没问题，尤其是如果你现在公司的计划提供方是 Vanguard、Fidelity 这种很好的机构。你可以把 `401k` 留着，继续利用那里的投资选择。你不一定非得转走，也不一定非得滚存。所以这也是可以考虑的方向。好。>> 关于罗思的讨论，你们住在加利福尼亚。对。对。所以你们处在一个相对较高的收入税环境里，而且这还没算州税。因为按你们的收入，州所得税是多少？呃，我觉得大概是 14% 左右。嗯，可能是，因为我我觉得>> 那么高，按你们的收入。>> 因为我觉得超过 60 万之后才会到 13%、14%，但我猜应该在 6% 到 10% 之间。>> 好。嗯，然后你们现在处在联邦 22% 税档，所以我的意思是，我实在舍不得看着 30% 就这么蒸发掉。对。嗯，只是为了把它转成罗思，而你们明明有能力，正如 Bo 说的那样，可以先每年把罗思 IRA 继续缴满。因为你们的收入还没有高到那个程度。你们大概率也可以选择罗思 `457`，或者这也是我们之后在你们弄清楚罗思 `401k` 还是 `401k` 与 `457` 的时候要看的内容之一。我不需要先知道他们是不是在这两个账户上都提供罗思选项，因为如果他们有罗思 `457`，那也会非常强大。关于你们的副业收入，也就是来自教会的那部分收入，他们是怎么付你们的？呃，我在教会是 `W-2`，钢琴那部分是自雇收入。自雇。>> 你说你打算通过那个，比如教学，赚多少钱？呃，一年 2.4 万。大概每月 2000。太棒了。>> 什么，10 个学生？是的，10 个学生。10 个学生。所以在税务规划上你们能做一些很有意思的事，因为这属于自雇收入，给你们一个副业收入。嗯，按 2.4 万的收入，你觉得他是不是得开始做预缴税款？呃，你们是自己做税，还是现在会拿退款？不，我们去年其实补了很多税，因为我结婚后把 `W-4` 填错了，我没有勾选额外扣缴，所以我们补了大概 8000。>> 哦，哇。去年，不过幸好我们有钱，不是问题。嗯，所以现在更多的是一种“好，吸取教训”的状态。吸取教训，而且明年不要再犯。那全看你的收入是不是还会增加。我是说，像你知道的，到这种程度了没，你会不会指望再多赚 4 万美元，不过希望家庭规划会把这部分考虑进去。它都要算进去，因为很多时候你们只需要确保你付的税比去年多。然后一旦你的收入达到某个水平，你就得支付超过去年税款的 110%。如果你自然有加薪，而且扣缴也自然帮你挡住了风险，那你在四月把钱交给政府，不管是你申请延期还是正常报税，都没什么问题，因为那样你不会有罚金。关键是我们要确保，如果突然间你的收入开始下降，或者来自其他来源有变化，但你又通过副业把它补回来了，那你就需要做预缴税款，因为世界上最糟糕的税就是那些罚金，因为那完全是无谓失误，就是白白送钱。所以，稍微做点规划，事情已经到了这个程度。你们做得很多都很好，以至于即便是对财务规划师来说，我也会把你们重新扔回水里，然后说你们已经很接近了，但你们其实只需要有人陪你们一起做数学题，确保你们走在正确的路径上，然后等你们因为成功而带来更多复杂性的时候再处理。这就是其中一个领域，我觉得税务规划绝对能给这段对话增加价值。你刚才说你今年要换工作，对吧？现在按你目前拿到的工资的 9% 在缴 `401k`，对吧？然后新工作这边你要参加养老金，还能用 `457`？>> 对。>> 正确？所以，今年有一个非常独特的事情你们要特别注意：基于这份副业收入，你甚至有可能开一个个人独资 `401k`，而且今年可能会很特别，因为你已经向一个 `401k` 账户缴过款了，但在未来几年里，你们可能可以把这部分收入几乎全部“消掉”，因为你可以通过政府工作向 `457` 缴款，再通过个人独资账户向 `401k` 缴款。这是一种非常非常让人兴奋的方式，可以双倍利用你的退休储蓄。不是说你们一定需要存更多钱，但这完全是一个合法的漏洞。按照你们的收入结构和储蓄方式，这会是一个非常好的办法，把收入压得超级超级低，因为你并没有在别的地方参与 `401k`。不过今年你们要小心。你们是自己报税，还是有会计师？我们是找人帮我们做的。所以，今年你们要问的一个问题——我们在讲规划的时候也会提到这个——就是你们得确保不要在个人独资 `401k` 里放太多，导致你在现任雇主账户和新的个人独资 `401k` 之间超额缴款。那两个加在一起，你们仍然受 `24,500` 的上限限制。对，这一下就变得很技术流了。是的。那里面有些很有意思的操作空间。好吧，还有什么问题想问我们吗？其中一个问题 ### 现金储备与沉没成本管理 #### 现金配置与沉淀资金 我有一个问题：我们是不是在沉淀资金上持有了太多现金？因为这些钱在同一时间全部用掉的可能性非常低。而且我看着它，就知道现金放在高收益储蓄账户里也赚不了多少钱，所以我会把它扔进标普 500。 > 让我问你，因为这正是我抓那些在两边都在撒谎的“金融变异体”的地方。你说你想让我们每个月花 1 万美元。 > 是的。 > 你们实际上每个月花多少？ > 我们每个月花 5000 美元。但那是实际支出，不包括沉淀资金。 这就很独特了。只有支出，嗯，最基本的，没有别的。那样的话，紧急储备金，我是说，你们大概完全可以准备六个月，三到六个月都行。我会更保守一点，因为你们已经有现金了。所以如果你这样算，差不多就是 3 万美元。 而你们超过了 5 万美元。所以，是的，你们的现金状况其实挺不错的。那你再告诉我，好的，沉淀资金里我们有旅行，那些是大额支出；新车，大额支出。还有什么别的？那是两个。那里面一共是八个，对吧。对，还有房屋维护和房屋改善。 比如房屋改善，能举个例子吗？比如软水器就是一种改善，花费 1800 美元。 是的。然后任何我们想新增到房子里的东西，如果它可能提高房屋价值，比如景观美化、安装排水沟之类的，这都算改善。修理已经存在的东西，比如坏掉的电器或者热水器，那是维护。我们把它们分开。我不知道这是不是只是我们脑子里的习惯，或者在我的理解里，分桶的方式就像“哦，这个桶里有这么多，那个桶里有那么多”。但是，我们是不是应该合并一下，让生活更简单，还是说这样做其实有帮助？ 在我看来，是的。不过我得非常小心，不要把我们的偏见强加给你们，因为如果你们现在的做法有效，那就说明它是有道理的。 是的。我会说它有点太复杂了，而且也有点过于保守，因为现实情况是，如果你有 3 万美元的紧急基金，而且那确实是紧急基金；然后你决定要去买一个——如果你决定出去买一个软水器，而你告诉我，你每个月在所有开支都付完之后，还有几千美元的可支配收入剩余，那么我会认为那 1800 美元其实完全可以直接从那里出。这不是那种需要专门设立沉淀资金的支出。现在，如果是更换一个…… ### 简化预算与幸福感支出 汽车、去一趟大旅行，这都完全说得通。但是像这些小事情，比如每月 **11 美元** 的年度汽车注册费， > 就去做吧。 也许我们是在小题大做。再说一次，我不想把你们的体系搞坏，因为如果它对你们有效，看看，我们其实是拼命想从里面挖出一点冲突来，而你们还没有任何冲突。所以我不想暗示你们必须改变什么。但现实是，你们也许真的可以简化一点，也许可以把流程梳理得更顺一点，更高效一点。而当你增加效率时，通常也会增加效果性，这样就能避免你们握着这么多现金不放，也许还能让其中一部分现金替你们干活。 我把你们看作已经拥有足够资产的人，所以我们应该**一定要**提前看清楚：要领先于曲线、落后于曲线，还是正好站在应该站的位置。嗯。但在那之后，你们就不需要在身边再放一个“金融助推器”了，因为……好吧。 如果我能回到过去，人生对我来说已经相当不错了。但如果我能回到过去，改变我二十多岁、还没有孩子时的一件事，我会去看更多周二晚上的电影，我会去更多咖啡馆，我会做更多那种小事情。我当时太紧了，太担心每一美元都要存下来、每一件事都要做到位，以至于我以为那种生活方式会把计划搞砸。可现实是，我已经建立起来的那些行为，计划大概率并不会被弄垮。我也不认为这只是幸存者偏差，只因为我最后走到了另一边。现实地说，我本可以不用那么早就把自己逼到完美主义上，而这很可能会让我去做更多那些事情。不过再说一次，听起来你们已经在做很多了。我不知道你们接下来还会怎么做。那是我会回头去做的一件事。 #### 夫妻一起做个练习 > 嗯，而且我会给你们一个建议：作为夫妻做一个练习，因为你们在一点上确实有些不同——你说你们有些小东西，比如迪士尼那些小纪念品。 没错。你不需要一个专门的“沉没基金”。你只需要好好谈一谈。也就是说，我们要确保你能去做那些真正让你快乐的事情。 > 对。 而且不要事后后悔。 > 嗯。 对。然后对你也是一样，斯凯勒。也就是，如果有那种书呆子式的小玩意儿，因为我自己也是个爱折腾器材的人。比如一个软水器。不是，我是说一辆玩具车。我们就先弄清楚：是一个能让我拿来瞎折腾的车？ > 哦，是那种小项目车。我还以为你说的是遥控车。我当时—— ### 嗜好目标与丰盛型花费 像，伙计，他会买到一个。因为我以前从来没有开过手动挡车，我一直想学。但是我需要先买一辆，才能学会。所以，这又是你的一个嗜好目标。对，因为我们的车都已经很老了。这也是我们的一个大目标。我们，或者说她，想升级一辆车。但我们有一辆本田 Pilot，已经跑了 30 万英里；还有一辆普锐斯，已经跑了 22 万英里。它们之所以能撑这么久，是因为我很照顾我的车。 当然。但最终我们还是想换点新的，而且我们也开始对这些老而可靠的车感到有点厌倦了。我们想要新的东西。不过那也是我的冲动消费之一。我想要一辆本田 Fit，那种小小的拉力车，我想改装它，让它能在沙漠里开，类似那种用途。但那不是你的日常代步车。这只是一个好玩的东西。就是一辆玩具车。所以那是我一直在想的一个冲动想法，已经想了差不多…… > 很棒的“储蓄基金”目标，对吧？ 他还有另一个目标，就是飞行员执照。好。他从我记事起就一直在说要拿飞行员执照。因为我在航空业工作，我总是在机场现场，做施工，做施工管理。所以我总是在和塔台或者飞行员交流，我总是看见那些家伙在天空中飞来飞去。我就想，那样做一定酷极了。但是在加利福尼亚，光是拿到私人飞行员执照就要 2 万到 3 万美元，而那也是我的另一个目标，但我真的不知道它该放进这个框架的哪里。这里没有“飞行员执照”这一步。 > 是。我的意思是，这些更像是丰盛目标。 一旦你开始储蓄 25%， > 嗯哼。 其他一切都可以自由发挥。像本田 Fit 拉力车、成为航空公司飞行员、拿私人飞行员执照——这些全部都属于那一类。没错。一旦你已经完成了该做的事情、把该打的勾都打完了，它们就不是你必须额外塞进预算里的事情。你可以自由花钱。这就是我们设定 25% 的原因，这样你就可以自由花钱，而不用为此担心。 我看得出来，现在我们开始聊到真正的东西了。你只是想先确保你们拿到“模范学生奖”——你知道的，先在你前面贴上一颗金星，然后你现在就不用害羞了。嗯。如果它能给你带来快乐，如果它能给你带来幸福，那花这笔钱是可以的，因为有时候我们这些金融变异体，对储蓄太严格了，我们太擅长省钱了，我们又会因为建立起漂亮的净资产报表而得到奖励。此时，旁边有人对你说：“去做吧。去享受自己。”你知道，因为我希望你能这样生活—— ### 税务节省、账户搭配与前景 #### 见面的反馈与总体判断 那么多的兴奋和热情，以至于等你到了我这个年纪，你会说：“干得好。”太棒了。我们很兴奋能开始工作。我们会做一个方案，看看你们现在走的是哪条路，嗯，以及那条路是不是你们想走的路？ >> 我有种感觉，应该会是。对，肯定会很棒。太好了。非常感谢你们。>> 谢谢。>> 不，应该是我们谢谢你们。 不过，这次和斯凯勒与马莱特的对话，真的很棒，老实说，我都不知道该说什么，因为天啊，他们做了很多事情，而且真的是非常、非常好。这次一开始还让我有点措手不及，因为我本来是带着一点“老年人的智慧”进去的，我当时还在想：“看看这些年轻的、你知道的、财务变种人，肯定不可能什么都做对吧？他们肯定漏掉了什么。”因为我总觉得，我们经常看到一些人，太热衷于为未来存钱，以至于他们是在牺牲今天的生活、正在建立的美好回忆，以及享受当下等等。 但出乎意料的是，斯凯勒和马莱特今天来到这里时，他们不仅在储蓄和积累财富方面做得非常好，而且实际上一直也在非常好地制造回忆。我的意思是，甚至他们来纳什维尔的时候，都像列了一个“必做清单”，在大概两天时间里几乎把整座城市都打卡完了。真的是一对非常令人印象深刻的夫妻。 #### 储蓄率与当前结构 >> 他们很多地方都做对了，但前方还是有一些未知数。所以，我认为当我们拆解他们的储蓄策略、看看他们现在的位置时，斯凯勒现在把 9% 投进了他的 `401(k)`，并拿到 3% 的匹配；马莱特把钱投进了她的 `457`，而且是 `Roth` 方向。他们两个人都在把 `Roth IRA` 供满。除此之外，他们每个月还有 1000 美元进入税后经纪账户。 所以，当你看他们的储蓄率时，他们目前的储蓄超过了 25%。这就正是你希望一个“财务变种人”在做的事。而且这还没有把马莱特的养老金算进去。所以，他们其实已经在做艰苦的工作了，即使没有养老金也是一样。对他们来说，未来看起来相当光明。 当我想到他们现在所处的位置时，我甚至会说，哪怕他们只有 23 岁和 26 岁，他们也已经有点像是处在第八步了。那就是他们在财务行动顺序中的位置。 #### 可以再加一点价值的地方 >> 实际上，让我们看看能不能给这两个“过度成就者”再增加一点价值。我很高兴看到，至少我们有机会在这里提供一点价值。因为他们手里有一个 `457`，同时又有足够的副业收入，所以一个 `solo 401(k)` 可能会非常强大。 >> 是的，这很有意思，因为他换工作之后，会从能够使用 `401(k)`，变成现在有 `457`。而这两者处在税法的两个不同部分。所以，他可以利用未来会有的一些副业收入，我记得他说大概是 33,000 美元。现在这笔收入全部都是应税收入。因此，如果他像个自雇的独资经营者那样收到这笔钱并为它纳税，他大概要交 9,200 美元的联邦和州所得税。 但如果在未来几年里，他能够开设一个 `solo 401(k)`，他仍然可以把 24,500 美元递延进这个 `solo 401(k)`，而不是把 33,000 美元都算作应税收入，他只会显示大约 8,500 美元的应税收入。仅仅这样，把那 24,500 美元转进 `401(k)`，就能为他们总共节省将近 7,000 美元的税款。所以，这是一个很棒的税务节省机会。并不是说他们一定需要储蓄更多，但这确实是一个节税机会。 不过，有一件事我们当时也提到了。他今年必须小心，因为他今年正在换工作。他之前的雇主那里还在向一个 `401(k)` 供款。所以，他现在不能在 `solo 401(k)` 里一次性放满完整的 24,500 美元。他必须协调好，确保自己不会触碰到那个工资递延上限。 >> 这项安排的另一个巨大好处是，因为他们都这么年轻，如果他们真的想提前离开职场，`457` 不会有提前取款罚金。 >> 所以，这是他们会拥有的又一个规划灵活性要素，不只是 `solo 401(k)` 带来的税务节省，还有 `457` 账户可以更容易地提前动用。 #### 罗斯与税前的取舍 >> 而且他们已经告诉我们，他们两个都在做 `Roth` 供款，我们觉得这对他们来说非常合理。我们做了一点分析，看起来他们会处在 28% 的总边际税率区间。因此，他们其实正好落在一个灰色地带里：可以做 `Roth`，也可以做税前。最后要看他们的目标是什么。 如果他们觉得现金流有点紧，那可能会更倾向于做税前，这样就能释放每月现金流。不过，我们非常喜欢他们这个年龄把 `Roth` 资金装满。所以，对他们来说，这更多是一个个人决定，要基于他们最终想去向哪里。 >> 在那个灰色区间里，我个人还是会更倾向于 `Roth`，因为我觉得他们未来会有更高的收入峰值。而且你只有在二十多岁的时候，才能真正大力押注那种复利增长和财富倍增器。既然我们已经承认他们很多地方都做对了，那么这条路径会把他们带向哪里？这会把他们带到什么样的轨迹上？ #### 持续当前储蓄的结果 我们刚才说过，如果他们继续按照现在的速度储蓄，也就是从现在开始每年略低于 44,000 美元，并且从平均 25 岁的年龄起，在接下来的 30 年、40 年、50 年里持续拿出 gross income 的 25% 来储蓄，那么数字会变得非常令人兴奋。 再次说明，按照他们这个年龄，我们假设年化回报率为 9.5%。到 50 岁时，他们的投资组合会接近 580 万美元；到 55 岁时，接近 1000 万美元；到 60 岁时，会超过 1560 万美元。即使把这些数字折算回今天的美元价值，他们说自己还不确定未来的生活方式需求会是什么样，但他们希望也许每月税后 10,000 美元。根据他们现在的做法，他们已经在稳步走向那一步了，而且很有可能会在 50 岁到 55 岁之间的某个时候实现这个目标。 #### 家庭变化的可能性 >> 但是我们知道，生活总是会开玩笑，总会抛来一些变化球。我们当时也在开玩笑聊生活规划、孩子，还有其他事情。有一种可能性是，他们会选择一种路径，也就是马莱特留在家里。那会造成什么影响？会不会把这一切都打乱，还是说看起来依然相当乐观，即使…… ### 长期轨迹、回报与节目收尾 如果他们做了一些家庭规划呢？ > 是的，我认为即使副业收入消失，而马莱特留在家里，我也看不出他们不会储蓄25%的情形。就这个家庭而言，这几乎是既定事实。即便收入下降到每年14万美元，而他们仍然储蓄25%，也就是每年3.5万美元，他们的轨迹依然惊人。到50岁时接近500万美元，55岁时略高于800万美元，60岁时达到1300万美元。再说一次，如果他们追求的是那个“神奇的”税后每月1万美元，那大概还是会在那个神奇的55岁左右实现。只要他们能把到目前为止一直在做的好决定继续推下去，未来对他们来说就会非常光明。你如果早早把事情做对， > 你就可以把日子过轻松。 > 你做对了，就能过得轻松。 > 就是这样。这就是我认为今天节目最大的收获，因为我知道观众会说：“兄弟，瑕疵在哪儿？”当你起步早，而且做得多的时候，你就能在很多事情上占到便宜。你在自己那份“伟大而美好的明天”里，会有很多宽容。但我们也不知道未来会发生什么，对吧？孩子、家庭、工作状况。我喜欢的是，他们已经做出了那些困难的决定，让自己稍微领先于曲线。现在，他们得把最后这一步完成，但我认为，因为他们这么早就做得这么好，他们会有能力应对生活抛来的任何东西。如果他们能继续保持那种“变异者”心态向前推进。 > 所以，如果还有其他想来《成为百万富翁》的财务变异者，博，他们需要去哪里？ > 是的，如果你想成为《成为百万富翁》的嘉宾，你可以去 `moneyguide.com/apply`。或者，如果你想看看我们任何免费的资源或工具，可以去 `moneyguide.com/resources`。斯凯勒、马莱特，你们得一颗金星。你们听到了吗？你们把这件事做得太棒了。非常感谢你们来参加。我是你的主持人布莱恩，旁边是博先生。Money Guy 团队收工。