# Average 401(k) Balance By Age (2026 Edition)

- Channel: [The Money Guy Show](https://www.youtube.com/channel/UC9vUu4vlIlMC0dHQCTvQPbg)
- Published: 2026-04-24
- Source video: [Watch on YouTube](https://youtube.com/watch?v=hWnL7f4APF0)
- Read on ReadTube: https://www.read.tube/p/videos/hWnL7f4APF0
- Language: Simplified Chinese

## Summary

**各年龄段401(k)余额揭秘**

这期视频按年龄对美国人401(k)余额进行拆解，并强调401(k)之所以强大，是因为它同时具备税收优惠、雇主匹配和长期自动化投资的优势。视频指出，年轻时越早开始，复利带来的成长越明显，但多数人到中年和临近退休时的401(k)余额仍明显低于实现财务独立所需的目标，因此除了拿满雇主匹配，还要提升储蓄率、做好投资配置，并利用IRA、HSA和税后账户弥补差距。

这期视频的核心结论是：401(k) 是极强的长期积累工具，但多数美国人的实际余额，尤其在 30 岁以后，已经开始明显落后于实现财务自由所需的轨迹。原因不只是起步太晚，还包括供款率偏低、账户“漏钱”、以及很多人没有真正把资产投入到合适的基金中。视频反复强调，401(k) 不能单独承担退休目标，仍需要配合罗斯账户、税后账户和其他资产一起规划。

不同年龄段的大致现状与目标差距如下：20 多岁时，平均余额大致从 5000 美元增长到 3.7 万美元，和“30 岁拥有年收入 1 倍”的目标接近；但到 40 岁和 50 岁，平均余额与理想轨迹的差距迅速扩大。作者认为，早期最重要的是建立习惯：尽早储蓄、控制债务、避免大额冲动支出、尽量提高到总储蓄率 25%，并优先拿到雇主匹配。

到了 40 岁以后，重点转向优化与补强：确认匹配规则和归属期，尽量提高供款率，必要时考虑传统供款与税后供款的选择，并为更早退休做好资产桥接。50 岁以后则要抓住追缴供款、55 岁规则以及资产配置调整的机会，同时对税务、医保和社会保障等退休后的复杂问题保持警惕。总体而言，越早开始，复利越能替你工作；拖得越久，所需的个人努力就越大。